Ubezpieczenie na życie przy hipotece w Hiszpanii – wybór czy obowiązek?

(Foto: Media Banco Sabadell)

Zakup nieruchomości w Hiszpanii przez Polaków i innych ekspatów bardzo często wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego (Hipoteca). Wraz z podpisaniem umowy kredytowej bank zazwyczaj proponuje dodatkowe produkty finansowe, takie jak Seguro de Vida para Hipoteca (ubezpieczenie na życie powiązane z kredytem hipotecznym) czy Seguro de Hogar (ubezpieczenie nieruchomości). Czy jednak ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym w Hiszpanii jest obowiązkowe? Jakie ryzyka obejmuje i czy warto korzystać z oferty banku?

Czy ubezpieczenie na życie przy hipotece w Hiszpanii jest obowiązkowe?

Zgodnie z obowiązującą w Hiszpanii ustawą o kredytach hipotecznych Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario bank nie może uzależnić udzielenia hipoteki od wykupienia ubezpieczenia w konkretnym towarzystwie ubezpieczeniowym należącym do banku lub przez niego wskazanym. Kredytobiorca ma prawo przedstawić równoważną polisę od dowolnego ubezpieczyciela, a bank musi ją zaakceptować, jeśli spełnia wymagane warunki ochrony.

Przeczytaj także: Jak sprawdzić, czy zmarły krewny w Hiszpanii miał polisę na życie?

W praktyce większość banków oferuje korzystniejsze warunki kredytu hipotecznego, takie jak niższe oprocentowanie (Bonificación del tipo de interés) lub niższą marżę, w zamian za wykupienie dodatkowych produktów finansowych, w szczególności ubezpieczenia na życie zabezpieczającego amortyzację pozostałego zadłużenia hipotecznego (Seguro de Vida para Amortización de Hipoteca), a także:

• Seguro de Vida – ubezpieczenia na życie,
• Seguro de Hogar – ubezpieczenia nieruchomości,
• Seguro de Protección de Pagos – ubezpieczenia spłaty rat kredytu, produktów inwestycyjnych lub emerytalnych.

Warto jednak pamiętać, że klient ma pełne prawo wykupić zwykłą polisę na życie (Seguro de Vida) w dowolnym towarzystwie ubezpieczeniowym, a nie wyłącznie w banku udzielającym finansowania. Bardzo często takie rozwiązanie zapewnia znacznie szerszą ochronę niż standardowa polisa służąca wyłącznie do amortyzacji kredytu hipotecznego, a dodatkowo może być korzystniejsze cenowo.

Co obejmuje Seguro de Vida para Hipoteca?

Podstawowym zadaniem polisy jest amortyzacja i spłata pozostałego zadłużenia hipotecznego w przypadku śmierci kredytobiorcy. Dzięki temu rodzina lub spadkobiercy nie przejmują obowiązku dalszej spłaty kredytu.

Standardowy zakres ochrony obejmuje zazwyczaj:

Śmierć ubezpieczonego (Fallecimiento)

Najbardziej podstawowy zakres ochrony. W przypadku śmierci ubezpieczyciel spłaca pozostałą część kredytu hipotecznego do wysokości sumy ubezpieczenia (Capital Asegurado).

Całkowita i trwała niezdolność do pracy (Invalidez Permanente Absoluta)

Jeżeli ubezpieczony utraci zdolność do wykonywania pracy zawodowej, firma ubezpieczeniowa wypłaca świadczenie umożliwiające spłatę zadłużenia hipotecznego.

Trwała całkowita niezdolność do wykonywania zawodu (Incapacidad Permanente Total)

Rozwiązanie szczególnie istotne dla przedsiębiorców (Autónomos) oraz osób wykonujących zawody specjalistyczne.

Poważne Choroby (Enfermedades Graves)

Najbardziej rozbudowane polisy obejmują również diagnozę ciężkich chorób, takich jak nowotwór, udar mózgu czy zawał serca.

Przeczytaj także: Dotacje na zakup samochodów hybrydowych i elektrycznych w Hiszpanii

Dodatkowe świadczenia rodzinne

Niektóre polisy zapewniają dodatkowe wsparcie finansowe dla współmałżonka lub dzieci w przypadku śmierci głównego żywiciela rodziny.

Kto jest beneficjentem polisy?

W większości przypadków pierwszym beneficjentem (Beneficiario) pozostaje bank finansujący nieruchomość. Oznacza to, że w przypadku wypłaty świadczenia ubezpieczyciel w pierwszej kolejności reguluje pozostałe zadłużenie hipoteczne.

Jeżeli suma ubezpieczenia przewyższa aktualne saldo kredytu, pozostała część świadczenia trafia do wskazanych przez klienta osób uposażonych.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym w Hiszpanii?

Cena polisy zależy przede wszystkim od:

• Wieku ubezpieczonego (edad del asegurado),
• Wysokości pozostałego zadłużenia (capital pendiente de amortizar),
• Stanu zdrowia (estado de salud),
• Wykonywanego zawodu (profesión),
• Długości okresu kredytowania,
• Zakresu ochrony ubezpieczeniowej.

Przeczytaj także: Jak w Hiszpanii opodatkowane jest ubezpieczenie na życie?

W przypadku osób w wieku 35–45 lat składka dla kredytu hipotecznego o wartości 200 000–300 000 euro może wynosić od kilkuset do ponad tysiąca euro rocznie, w zależności od zakresu ochrony oraz wybranego towarzystwa ubezpieczeniowego.

Czy można zrezygnować z ubezpieczenia?

Tak. W przypadku polis odnawianych corocznie (Prima Renovable Anual) klient może wypowiedzieć umowę zgodnie z warunkami określonymi w OWU, najczęściej z zachowaniem dwumiesięcznego okresu wypowiedzenia przed końcem okresu ubezpieczenia.

W przypadku polis jednorazowych finansowanych razem z kredytem (Prima única financiada) zasady rozwiązania umowy mogą być bardziej ograniczone i wymagają indywidualnej analizy zapisów umowy.

Czy składkę można odliczyć od podatku?

Obecnie możliwość odliczenia składki od podatku dochodowego (IRPF) dotyczy wyłącznie wybranych kredytów hipotecznych zawartych przed 1 stycznia 2013 roku i wyłącznie dla nieruchomości stanowiących główne miejsce zamieszkania (vivienda habitual).

Dla większości nowych kredytów hipotecznych zawieranych przez nierezydentów oraz zagranicznych właścicieli nieruchomości takie odliczenie nie przysługuje.

Czy warto posiadać Seguro de Vida para Hipoteca?

Dla wielu rodzin oraz właścicieli nieruchomości w Hiszpanii ubezpieczenie na życie powiązane z kredytem hipotecznym stanowi ważny element planowania finansowego i ochrony majątku.

Odpowiednio dobrana polisa zabezpiecza rodzinę przed koniecznością sprzedaży nieruchomości lub przejęcia wieloletniego zobowiązania finansowego w przypadku śmierci lub trwałej utraty zdolności do pracy przez kredytobiorcę.

Przeczytaj także: Dom lub Mieszkanie wakacyjne w Hiszpanii: Dlaczego polisa z banku to za mało?

Przed podpisaniem umowy warto porównać nie tylko cenę, ale przede wszystkim zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności oraz warunki wypłaty świadczenia. W wielu przypadkach niezależne towarzystwa ubezpieczeniowe oferują znacznie korzystniejsze warunki niż polisy proponowane bezpośrednio przez bank.

SEGURO DE VIDA

Ubezpieczenie na Życie
w Hiszpanii

Chroń Siebie i Swoich Bliskich

✓ Trwałe Inwalidztwo    ✓ Choroba Krytyczna    ✓ Śmierć

► OTRZYMAJ BEZPŁATNĄ OFERTĘ ►

✓ Ochrona dla rodziny | ✓ Wsparcie w języku polskim | ✓ Indywidualna kalkulacja składki