Jak ubezpieczyć dom lub mieszkanie w Hiszpanii? – Poradnik Eksperta

(Foto: Fabrice Büsching)

Ubezpieczenie nieruchomości w Hiszpanii – praktyczny przewodnik dla właścicieli prywatnych i inwestorów.

Zakup nieruchomości w Hiszpanii to początek nowego etapu życia. To marzenie o słońcu i relaksie, które zamienia się w rzeczywistość, kiedy odbierasz klucze do swojego apartamentu nad morzem czy willi z basenem. Aby jednak spokój związany z posiadaniem hiszpańskiego domu towarzyszył Ci przez lata, musisz zadbać o fundament bezpieczeństwa. Tym fundamentem jest dobrze dobrane ubezpieczenie domu lub ubezpieczenie mieszkania – tarcza chroniąca Twój majątek przed skutkami zdarzeń losowych, katastrof i roszczeń osób trzecich.

Przeczytaj także: Ubezpieczenie domów na wynajem wakacyjny w Hiszpanii (VUT) — praktyczny przewodnik 2025

Continente i Contenido – dwa podstawowe filary ochrony

W hiszpańskich polisach kluczowe są dwa pojęcia: Continente i Contenido. Continente to ochrona murów i konstrukcji – ścian, fundamentów, dachu, instalacji, a także elementów trwale związanych z budynkiem, jak zabudowa kuchenna czy łazienkowa. Contenido obejmuje natomiast wszystko, co możesz zabrać ze sobą przy przeprowadzce – meble, sprzęt RTV i AGD, ubrania czy dzieła sztuki. Do tego dochodzi trzeci element – odpowiedzialność cywilna (Responsabilidad Civil, RC), która chroni Twój portfel, gdy szkoda dotknie osoby trzecie.

Obowiązek prawny a wybór właściciela

Hiszpańskie prawo nie nakazuje wprost każdemu właścicielowi posiadania polisy mieszkaniowej. Wyjątek dotyczy sytuacji, gdy zakup finansowany jest kredytem hipotecznym. Wówczas bank wymaga ubezpieczenia Continente – w praktyce od ognia i szkód konstrukcyjnych. Wynika to z faktu, że nieruchomość jest dla banku zabezpieczeniem kredytu. Warto przy tym wiedzieć, że zgodnie z Real Decreto-ley 3/2020 właściciel nie ma obowiązku kupować polisy u banku – może przedstawić równoważną ofertę z wolnego rynku.

Przeczytaj także: Ubezpieczyciele w Hiszpanii nadal wierzą w lokalne agencje

Jeżeli kupujesz nieruchomość za gotówkę, ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, ale jego brak to ogromne ryzyko finansowe. Koszt rocznej składki stanowi ułamek potencjalnych strat spowodowanych pożarem, zalaniem czy kradzieżą.

Odpowiedzialność cywilna – najważniejszy element polisy

Większość właścicieli skupia się na ochronie własnych murów i wyposażenia, ale największe ryzyko kryje się w roszczeniach osób trzecich. Zalanie mieszkania sąsiada, spadająca doniczka uszkadzająca samochód czy wypadek gościa przy basenie – to sytuacje, w których możesz zostać pozwany o odszkodowanie. Standardowa suma gwarancyjna OC w Hiszpanii wynosi 150–300 tys. euro, ale w przypadku nieruchomości o wyższym standardzie rozsądnie jest podnieść ją nawet do 600 tys. euro. Niewielka dopłata do składki zapewnia tu znaczący spokój.

Element polisy	Co obejmuje?	Jak wycenić?	Typowe błędy
Continente (mury)	Konstrukcja, instalacje, stałe wykończenie; często basen/ogrodzenie.	Koszt odbudowy (nie cena rynkowa).	Niedoubezpieczenie przez zaniżenie sumy.
Contenido (wyposażenie)	Meble, AGD/RTV, rzeczy osobiste; kosztowności po deklaracji.	Wartość odtworzeniowa.	Zbyt niska suma, brak deklaracji kosztowności.
OC / RC	Roszczenia osób trzecich (zalanie, urazy gości); OC rodzinne.	Suma 150–300 tys. €, premium 600 tys. €+.	Zbyt niska suma/zakres.

​Przeczytaj także: Ile kosztuje średnio ubezpieczenie domu lub mieszkania w Hiszpanii?

Standardowy zakres ochrony i katastrofy

Typowa polisa Seguro Multirriesgo de Hogar obejmuje szkody spowodowane ogniem, eksplozją i uderzeniem pioruna, a także zjawiskami atmosferycznymi – wiatrem, gradem czy intensywnymi opadami. Ochrona obejmuje także szkody wodne, zarówno w Twoim domu, jak i zalania od sąsiadów, kradzież, wandalizm, stłuczenia czy przepięcia elektryczne. Do tego dochodzą usługi assistance, dzięki którym w nagłej sytuacji możesz liczyć na pomoc hydraulika czy elektryka.

W przypadku katastrof naturalnych, takich jak powodzie, trzęsienia ziemi czy erupcje wulkanów, działa Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) – publiczny fundusz, który wypłaca odszkodowania ze składki doliczanej do każdej polisy. To unikalny system, który gwarantuje ochronę w sytuacjach, w których prywatne towarzystwa mogłyby nie sprostać skali szkód.

Przeczytaj także: Jak działa ubezpieczenie od niewypłacalności czynszu w Hiszpanii i co obejmuje?

Wynajem i dodatkowe klauzule

Jeżeli planujesz wynajmować nieruchomość, standardowa polisa nie wystarczy. Warto rozszerzyć ją o ubezpieczenie od niepłacenia czynszu (Seguro de Impago de Alquiler), które pokrywa zaległości najemcy i koszty postępowania eksmisyjnego. Dostępne są również klauzule chroniące przed wandalizmem ze strony lokatora czy zabezpieczające wyposażenie właściciela w mieszkaniach umeblowanych. Rozszerzone OC obejmuje z kolei szkody wyrządzone przez najemcę osobom trzecim.

Jak wybrać najlepszą polisę?

Poruszanie się w gąszczu ofert ubezpieczeniowych, pełnych limitów, franszyz i wyłączeń, jest trudne nawet dla osób dobrze znających rynek. Dlatego coraz więcej zagranicznych właścicieli decyduje się na wsparcie autoryzowanych doradców majątkowych i ubezpieczeniowych B2 CAPITAL. Naszym zadaniem jest nie tylko pomoc w oszacowaniu wartości Continente i Contenido, ale też porównanie ofert renomowanych ubezpieczycieli, negocjowanie warunków i wsparcie w formalnościach. Dzięki temu właściciel otrzymuje polisę szytą na miarę, a w razie szkody – realne wsparcie i obsługę w swoim języku.

Przeczytaj także: Jak działa okres karencji w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym w Hiszpanii?

Źródła i podstawy prawne

Real Decreto-ley 3/2020 – przepisy o dystrybucji ubezpieczeń w Hiszpanii, gwarantujące klientom prawo wyboru polisy przy kredycie hipotecznym.

Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) – oficjalna instytucja publiczna odpowiedzialna za odszkodowania w przypadku ryzyk nadzwyczajnych.

Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital (Gobierno de España) – informacje o regulacjach rynku ubezpieczeń.

Ubezpieczenie Nieruchomości, Mienia i Wynajmu w Hiszpanii. Ochrona Interesu i Dochodu z Czynszu

Pakiety dla właścicieli nieruchomości prywatnych i firmowych: ubezpieczenia majątkowe, ubezpieczenia prawne, systemy alarmowe, zabezpieczenia i ochrona przed nielegalnym zajęciem lokali.

Sprawdź Oferty