Umowy ubezpieczeniowe w Hiszpanii: To dobrze wiedzieć

(Foto: Alena Darmel)

Umowa ubezpieczeniowa to nie tylko formalność – to kluczowy dokument, który może uchronić Cię przed poważnymi stratami finansowymi. W Hiszpanii, podobnie jak w innych krajach europejskich, funkcjonuje rozbudowany i trudny do zrozumienia system regulacji prawnych chroniący zarówno ubezpieczycieli, jak i konsumentów. Oto, co warto wiedzieć, zanim podpiszesz polisę.

Czym jest umowa ubezpieczeniowa?

Umowa ubezpieczeniowa to porozumienie między ubezpieczycielem (firmą ubezpieczeniową) a ubezpieczonym (osobą lub firmą wykupującą polisę), na mocy którego ubezpieczyciel zobowiązuje się do pokrycia określonych ryzyk w zamian za zapłatę składki.

Główne cele takiej umowy to:

• ochrona finansowa przed nieprzewidzianymi zdarzeniami,
• rekompensata szkód materialnych lub osobistych,
• zapewnienie spokoju ducha w codziennym życiu i działalności.

Przeczytaj także: Anulowanie ubezpieczenia samochodu w Hiszpanii: jakie kroki należy podjąć?

Przykład z życia: W budynku dochodzi do wycieku wody, który uszkadza również mieszkanie sąsiada. Dzięki polisie mieszkaniowej właściciela, ubezpieczyciel pokrywa koszty napraw – zarówno w jego mieszkaniu, jak i u sąsiada. Bez ubezpieczenia właściciel musiałby zapłacić kilka tysięcy euro z własnej kieszeni.

Podstawowe elementy umowy ubezpieczenia

Ubezpieczyciel – firma ubezpieczeniowa przyjmująca ryzyko i wypłacająca odszkodowania.

Ubezpieczony – osoba lub firma, która zawiera umowę i płaci składki.

Polisa – dokument określający warunki ubezpieczenia, zakres, wykluczenia i obowiązki stron.

Składka – kwota płacona regularnie przez ubezpieczonego w zamian za ochronę.

Zakres – sytuacje objęte ochroną (np. wypadek, kradzież, pożar).

Odszkodowanie – świadczenie lub wypłata należna w razie zajścia zdarzenia objętego polisą.

Wykluczenia – sytuacje, których ubezpieczenie nie obejmuje (np. szkody wyrządzone umyślnie).

Przeczytaj także: Te polisy ubezpieczeniowe możesz odliczyć od podatku w Hiszpanii

Prawo ubezpieczeniowe w Hiszpanii

W Hiszpanii umowy ubezpieczeniowe reguluje Ustawa 50/1980 z dnia 8 października. Jest to podstawowy akt prawny określający relacje pomiędzy ubezpieczycielem a ubezpieczonym. Celem ustawy jest przejrzystość i ochrona interesów obu stron.

Co reguluje ustawa o ubezpieczeniach w Hiszpanii?

• definicję umowy ubezpieczeniowej,
• obowiązki i prawa stron,
• procedurę modyfikacji lub wypowiedzenia umowy,
• zasady wypłaty odszkodowań i odpowiedzialności,
• warunki, w jakich możliwe jest rozwiązanie umowy.

Rozwiązanie umowy – kiedy jest możliwe?

Zgodnie z hiszpańskim prawem, umowę ubezpieczenia można wypowiedzieć w kilku sytuacjach:

Z inicjatywy ubezpieczonego – zazwyczaj z 30-dniowym wyprzedzeniem (np. zmiana oferty).

Z inicjatywy ubezpieczyciela – w przypadku zaległości w opłatach, zmiany ryzyka, złamania warunków.

Na mocy porozumienia stron – obustronna zgoda na rozwiązanie umowy.

W przypadku oszustwa – np. zatajenie informacji lub fałszywe dane przy zgłoszeniu szkody.

Śmierć ubezpieczonego – w przypadku polis na życie.

Prawa konsumenta w Hiszpanii – czego nie można się zrzec?

Hiszpańska ustawa o prawach konsumenta i użytkownika przyznaje szereg niezbywalnych praw, z których nie można zrezygnować – nawet jeśli polisa zawiera zapisy sugerujące inaczej. Klauzule sprzeczne z tymi przepisami są nieważne z mocy prawa.

Przeczytaj także: Jak działa system ubezpieczenia zdrowotnego w Hiszpanii?

Szczególne prawo do odstąpienia od ubezpieczenia. Zgodnie z art. 83.a.1 Ustawy 50/1980, zawsze masz prawo do anulowania umowy ubezpieczenia w ciągu 30 dni od daty jej otrzymania, bez konieczności podawania jakiejkolwiek przyczyny. To prawo ma charakter bezwzględnie obowiązujący i nie podlega negocjacjom.

Co warto wiedzieć przed anulowaniem polisy w Hiszpanii:

1. Okres wypowiedzenia – Plazo de Preaviso

Jeśli chcesz wypowiedzieć polisę, musisz to zrobić najpóźniej 30 dni przed jej automatycznym odnowieniem. W przeciwnym razie umowa zostanie automatycznie przedłużona na kolejny rok – i trudno będzie ją anulować bez kary.

2. Forma wypowiedzenia

Wypowiedzenie musi być dokonane na piśmie – najlepiej za pomocą:
​

• listu poleconego (Burofax),
• e-maila z potwierdzeniem odbioru,
• lub przez konto klienta, jeśli ubezpieczyciel taką opcję oferuje.

3. Zmiana ubezpieczyciela

Zmiana firmy ubezpieczeniowej w Hiszpanii jest możliwa, ale wymaga zaplanowania – szczególnie jeśli chodzi o ubezpieczenia domów, mieszkań czy firm. Ubezpieczyciele często wymagają dowodu, że nowa polisa została już zawarta – by uniknąć luk w ochronie.

4. Ubezpieczenia obowiązkowe

W przypadku np. ubezpieczenia OC samochodu (seguro obligatorio), nie możesz zostać bez ochrony, więc zanim wypowiesz starą polisę, nowa musi być aktywna – inaczej grożą wysokie grzywny.

Przeczytaj także: Obniżka stóp procentowych przez EBC sprawia, że kredyty hipoteczne w Hiszpanii stają się jeszcze tańsze

5. Brak proporcjonalnych zwrotów składek

Jeśli anulujesz polisę w trakcie trwania okresu ubezpieczenia (np. po 3 miesiącach), nie zawsze otrzymasz proporcjonalny zwrot składki – to zależy od warunków konkretnej firmy.

Umowa ubezpieczeniowa w Hiszpanii to coś więcej niż tylko dokument – to narzędzie ochrony Twojego majątku, zdrowia i życia. Znajomość podstawowych zasad oraz przepisów prawnych może oszczędzić Ci stresu, nieporozumień i niepotrzebnych kosztów. Niezależnie od tego, czy mieszkasz w Hiszpanii na stałe, czy jesteś tu tymczasowo – warto zainwestować chwilę w zrozumienie swoich praw i obowiązków.

Potrzebujesz pomocy w wyborze polisy ubezpieczeniowej w Hiszpanii?

Jako autoryzowani doradcy ubezpieczeniowi w Hiszpanii współpracujemy z czołowymi firmami i pomagamy dobrać optymalne rozwiązania – Po Polsku, På Norsk, På Svenska, Español lub in English. Skontaktuj się, by otrzymać bezpłatną wycenę.

Ubezpieczenia w Hiszpanii: Dla Klientów Prywatnych, Samozatrudnionych i Firm

Dobrze dobrane pakiety: Profesjonalne doradztwo.

Sprawdź Oferty