Kompleksowy przewodnik po ubezpieczeniu zdrowotnym w Hiszpanii (aktualizacja: lipiec 2025)

(Foto: Karolina Grabowska)

Zakup ubezpieczenia zdrowotnego w Hiszpanii, to dziś nie tylko kwestia komfortu, lecz warunek sprawnego leczenia i – dla wielu cudzoziemców – klucz do legalnego pobytu. Ten zwięzły przewodnik pokazuje, jak działa publiczny system SNS, kiedy warto sięgnąć po prywatną polisę i na co zwrócić uwagę, by uniknąć kolejek, zyskać lepszy standard opieki oraz spełnić wymagania urzędów imigracyjnych.

Café con leche i kolejki do specjalisty

Poranna kawa na madryckim tarasie bywa zwodniczo sielankowa. Prawdziwe zderzenie z hiszpańską codziennością następuje zwykle wtedy, gdy nowy rezydent próbuje zarejestrować się u lekarza rodzinnego. Publiczny Sistema Nacional de Salud (SNS) plasuje się w pierwszej dziesiątce światowych indeksów jakości ochrony zdrowia – według najnowszego zestawienia Numbeo zajmuje dziewiątą pozycję. Statystyka jednak nie oddaje realiów: w praktyce pacjentom coraz częściej doskwiera chroniczne przeciążenie systemu.

Publiczny system, który trzeszczy w szwach

Model SNS finansowany jest z obowiązkowych składek społecznych. Po rejestracji w Seguridad Social każdy pacjent otrzymuje przypisaną przychodnię i lekarza rodzinnego – bez jego skierowania nie ma mowy o wizycie u specjalisty. Leczenie jest bezpłatne, lecz czas pozostaje najdroższą walutą: plastycy w sektorze publicznym mają dziś średnio 236 dni oczekiwania, neurochirurdzy – 189, a nawet w „szybszych” dziedzinach trudno zejść poniżej dwóch miesięcy. Ogólnokrajowa średnia dla operacji planowych to 121 dni i rośnie od dwóch lat mimo kolejnych „planów naprawczych” resortu zdrowia.

Przeczytaj także: Ubezpieczenie zdrowotne z NFZ lub INSS – czym jest Dokument S1?

Turyści mogą korzystać z SNS wyłącznie w nagłych wypadkach na podstawie europejskiej karty EHIC/EKUZ; jednak planowe leczenie czy stomatologia pozostają poza zasięgiem publicznego budżetu.

Prywatna polisa – od luksusu do konieczności

Dwie dekady temu prywatne ubezpieczenie uchodziło w Hiszpanii za ekstrawagancję. Dziś staje się koniecznością – i to z trzech powodów:

Szybkość i swoboda wyboru. Wiodące sieci (Sanitas, Adeslas, DKV, Asisa, Caser, Helvetia) umawiają wizytę w 24–72 godziny. Pacjent sam decyduje o lekarzu, z możliwością konsultacji po polsku czy angielsku.

Standard pobytu: Prywatne kliniki gwarantują jednoosobowe pokoje, elastyczne godziny odwiedzin i kuchnię daleką od stereotypu szpitalnej stołówki.

Wymogi imigracyjne.:Wizy Non-Lucrativa, Digital-Nomad czy Teletrabajo nakazują przedłożyć polisę obejmującą rok ochrony, bez udziału własnego, karencji i limitów hospitalizacji – inaczej wniosek o pobyt upadnie już w okienku konsulatu.

Trzy podstawowe formuły ubezpieczeniowe

Con Copago. Najtańsza opcja: niska składka, ale kilka euro dopłaty do każdej wizyty lub badania. Dobra dla młodych, zdrowych i sporadycznie korzystających z medycyny.

Przeczytaj także: Ubezpieczyciele w Hiszpanii nadal wierzą w lokalne agencje

Sin Copago (Completa). Stała składka, żadnych dopłat w gabinecie – dlatego to wariant najczęściej wybierany przez rodziny, osoby przewlekle chore i wszystkich aplikujących o rezydenturę.

Reembolso (Total). Rozwiązanie premium: pełna swoboda leczenia w Hiszpanii i za granicą, z refundacją od 80 do 90 proc. wydatków. Idealne dla kadry menedżerskiej oraz osób stale w trasie.

Każdy produkt zawiera okres karencji – przy porodach, zabiegach planowych czy badaniach wysokiej technologii trwają zwykle od sześciu do ośmiu miesięcy. Jeśli jednak przenosisz aktywną polisę z innej firmy i udokumentujesz ciągłość ubezpieczenia, większość towarzystw skraca lub całkowicie znosi te ograniczenia.

Wiek nie musi być przeszkodą

Standardowo sprzedaż polis kończy się między 64. a 69. rokiem życia, lecz konkurencja otworzyła furtkę również dla seniorów. Program Adeslas Senior oraz Sanitas 75 + dopuszczają nowe polisy nawet po osiemdziesiątce, choć czasem bez pełnej hospitalizacji. Kwestionariusz medyczny jest krótki (10–15 pytań), a w wybranych pakietach – jak Caser „60+ bez hospitalizacji” – bywa pomijany.

Przeczytaj także: Jak działa okres karencji w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym w Hiszpanii?

Cztery kroki do polisy

Dokumenty. Przygotuj paszport lub numer NIE, hiszpański adres i rachunek bankowy.

Porównanie ofert. Ceny różnią się między wspólnotami autonomicznymi nawet o 20 proc. – poproś o co najmniej trzy wyceny.

Ankieta medyczna. Wypełnij ją telefonicznie lub online; zajmie kwadrans.

Podpis i start. Polisa aktywuje się o 00:00 następnego dnia, a plik PDF akceptują zarówno lekarze, jak i urzędnicy migracyjni.

Jak wybrać towarzystwo ubezpieczeniowe w Hiszpanii – lista kontrolna

Czy w Twojej prowincji działa szpital z SOR-em współpracujący z ubezpieczycielem?

Czy ogólne warunki ubezpieczenia dostępne są po polsku lub angielsku?

Jakie dodatki – telemedycyna 24/7, stomatologia, fizjoterapia domowa – zawiera pakiet?

Jak wypada firma w ratingach wypłacalności (AM Best, Moody’s) i w ankietach ekspatów?

Najczęstsze wątpliwości

Czy mogę zrezygnować z SNS i zostać tylko przy prywatnej polisie?
Możesz, lecz rejestracja w systemie publicznym nic nie kosztuje, a przy poważnych i bardzo drogich procedurach – onkologii czy transplantacji – bywa nieoceniona.

Przeczytaj także: Jak uzyskać kredyt na nieruchomość w Hiszpanii będąc nierezydentem?

Czy prywatna polisa refunduje leki kupione w aptece?
Zwykle nie. Niektóre towarzystwa oferują jedynie zniżki w partnerskich sieciach aptek.

Co z ochroną w podróży?

Każdy pełny pakiet zawiera assistance zagraniczny. Wariant Reembolso zwraca 80–90 proc. kosztów leczenia w dowolnym kraju, co cenią cyfrowi nomadzi. 

Dlaczego warto?

Właściwie dobrana polisa zdrowotna to inwestycja nie tylko w komfort, lecz także – coraz częściej – w legalny status pobytowy. Dla większości nowych mieszkańców Hiszpanii minimalnym standardem pozostaje wariant Sin Copago bez karencji, uzupełniony rejestracją w SNS. Przed podpisaniem umowy warto obejrzeć rynek z trzech stron i sprawdzić, jak dana sieć funkcjonuje w konkretnym miejscu zamieszkania.

Przeczytaj także: Umowy ubezpieczeniowe w Hiszpanii: To dobrze wiedzieć

Potrzebujesz niezależnej analizy?

Od 2015 r. B2 CAPITAL wspiera Polaków, Niemców, Norwegów, Szwedów i Brytyjczyków w Hiszpanii oraz Portugalii. Porównujemy oferty Adeslas, Sanitas, DKV, Asisa, Caser i innych liderów, negocjujemy rabaty i bezpłatnie przedstawiamy trzy najlepiej dopasowane warianty – w Twoim języku.

📞 +34 653 067 394 (Telefon / WhatsApp)
✉ [email protected]
🌐 www.ubezpieczenia.es

Twoje zdrowie to inwestycja – zaufaj profesjonalistom.