Banki w Hiszpanii rozpoczynają wojnę cenową na oprocentowanie kredytów hipotecznych

Główna fasada oddziału Banku Hiszpanii w Saragossie. (Foto: Courtesy of Banco de España)

Już kilkanaście banków w Hiszpanii zmieniło oprocentowanie w swojej ofercie kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem. Lokalni eksperci zauważają także znaczną poprawę w zakresie finansowania z oprocentowaniem mieszanym i zmiennym. „Jest więcej niż prawdopodobne, że do tej karuzeli obniżek dołączą kolejne podmioty” – mówi analityk Miquel Riera, cytowany przez portal ekonomiczny elEconomista.es.

W związku z obniżkami stóp procentowych Europejskiego Banku Centralnego wiele banków obniżyło w ostatnich tygodniach oprocentowanie swoich kredytów, realizując strategię mającą na celu poprawę wolumenu udzielanych kredytów po roku 2023, który był słaby właśnie ze względu na wzrost kosztów tych produktów.

Według danych porównywarki WYPO.ONLINE kilkanaście banków obniżyło swoje kredyty hipoteczne w porównaniu do warunków z początku września. Są to Bankinter, COINC, Ibercaja, EVO Banco, Caja de Ingenieros, MyInvestor, BBVA, Unicaja, ING, Caixa Guissona, Cajasiete i Kutxabank.

Banki toczą prawdziwą walkę o utrzymanie lub przyciągnięcie nowych klientów kredytów hipotecznych, co spowodowało obniżenie oprocentowania oferowanych kredytów.

Lepsze warunki dla kredytów ze stałym oprocentowaniem

Największe obniżki dotyczą teraz kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem, na które jest największy popyt w Hiszpanii, choć wiele z tych banków poprawiło także ceny swoich ofert o zmiennym i mieszanym oprocentowaniu. Wśród najbardziej przecenionych kredytów hipotecznych wyróżniają się te z EVO Banco (z 2,90% do 2,70%), BBVA (z 3% do 2,75%), Ibercaja (z 2,95% do 2,75%), Bankinter (z 2,99% do 2,79%) oraz COINC (z 2,99% do 2,79%).

Czytaj także: Kim jest i czym zajmuje się Gestor w Hiszpanii?

Według specjalisty ds. kredytów hipotecznych Miquela Riery, cytowanego przez elEconomista.es, „Minęło ponad półtora roku, odkąd banki oferowały tak niskie stałe oprocentowanie” i w rzeczywistości jeszcze „przed wakacjami średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem wynosiło około 3%”.

Oprócz wspomnianych banków, inne również znacznie obniżyły swoje kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem, choć nie tak znacząco. Są to Unicaja (z 3,15% do 2,95%), Caja de Ingenieros (z 3,10% do 2,95%) i MyInvestor (z 3,49% do 3,25%).

Obniżki odsetek kredytów hipotecznych mieszanych

Jeśli chodzi o mieszane kredyty hipoteczne, co najmniej sześć banków również odnotowało poprawę. Od września do października te instytucje obniżyły początkową stałą stawkę obowiązującą w pierwszych latach okresu spłaty.

Są to Ibercaja (z 2,10% do 1,75% przez pięć lat), Cajasiete (z 2,45% do 1,99% przez pięć lat), EVO Banco (z 2,45% do 2,35% przez pięć lat), Caixa Guissona (z 2,99% do 2,49% przez pięć lat), ING (z 2,90% do 2,70% przez dziesięć lat) i Caja de Ingenieros (z 3,10% do 2,95% przez dziesięć lat). Dodatkowo dwa banki obniżyły zarówno początkową stopę stałą, jak i późniejsze oprocentowanie zmienne: Bankinter i Unicaja.

Oprocentowanie mieszanego kredytu hipotecznego Bankinter spadło z 2,99% do 2,79% przez pierwsze dziesięć lat oraz z Euribor plus 0,75% do Euribor plus 0,70% w kolejnych latach. Oprocentowanie w Unicaja spadło z 3,20% do 3,05% w ciągu pierwszych dziesięciu lat, a następnie z Euribor plus 0,85% do Euribor plus 0,80% przez resztę okresu spłaty.

Czytaj także: Kredyt hipoteczny dla nierezydentów w Hiszpanii

Szanse w oprocentowaniu zmiennym

W ostatnich tygodniach sześć banków również obniżyło oprocentowanie kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu, choć większość z tych obniżek dotyczy stałego oprocentowania w pierwszym roku lub dwóch latach.

Tak jest w przypadku Ibercaja (z 1,75% do 1,50% w pierwszym roku; Euribor plus 0,60% później), EVO Banco (z 2,20% do 1,80% w pierwszych dwóch latach; Euribor plus 0,48% później), Kutxabank (z 2,22% do 2,06% w pierwszym roku; Euribor plus 0,49% później) i ING (z 2,40% do 2,20% w pierwszym roku; Euribor plus 0,79% później).

Tylko Bankinter i COINC obniżyły marżę, czyli część doliczaną do Euribor w celu obliczenia stopy zmiennej. W obu przypadkach oprocentowanie zostało obniżone z Euribor plus 0,75% (2,50% stałe w pierwszym roku) do Euribor plus 0,70% (2,25% stałe w pierwszym roku).

Oprócz tych sześciu banków, Banca March poprawił także warunki swojegokredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym, który teraz oferuje odsetki nominalne na poziomie 2,20% w pierwszym roku oraz Euribor plus 0,60% później z maksymalną marżą. Podobnie jak w ofercie mieszanej, w przypadku niespełnienia warunków powiązania marża plus Euribor może sięgać nawet 1,20%.

W przypadku obu opcji pozostałe warunki i korzyści kredytu hipotecznego pozostają bez zmian dla rezydentów w Hiszpanii, przy minimalnym dochodzie netto równym lub większym niż 4000 euro na rodzinę i minimalnej kwocie finansowania wynoszącej co najmniej 150 000 euro w przypadku refinansowania kredytu hipotecznego w Hiszpanii oraz 250 000 euro w przypadku nowego kredytu hipotecznego. Okres spłaty kredytu wynosi od 10 do 30 lat i pokrywa do 80% wartości nieruchomości.

Sprzedaż kredytów hipotecznych będzie rosła

Analityk Miquel Riera potwierdza, że rozpoczęta przez banki wojna na odsetki już znacząco obniżyła koszty kredytów hipotecznych oferowanych w Hiszpanii, ale jego zdaniem walka między bankami dopiero się rozpoczęła.

„Jest więcej niż prawdopodobne, że do tej karuzeli rabatów dołączą kolejne podmioty, biorąc pod uwagę, że Europejski Bank Centralny spodziewa się nowych obniżek stóp procentowych i że wiele z nich będzie chciało zakończyć rok ze wzrostem liczby nowych klientów” – mówi Riera.

Jeśli te prognozy się spełnią, przed zainteresowanymi sformalizowaniem kredytu hipotecznego otwierają się dobre perspektywy, choć zarówno porównywarki jak WYPO.ONLINE i BAYTECA.es nie zalecają czekania dłużej niż to konieczne.

Czytaj także: Jakie wymogi musisz spełniać, aby ubezpieczyć samochód w Hiszpanii?

„Poświęcenie zbyt dużej ilości czasu na zaciągnięcie tańszego kredytu hipotecznego może przynieść efekt przeciwny do zamierzonego, ponieważ ceny domów i mieszkań idą w górę, a to, co klient zaoszczędzi na odsetkach, może zostać nadpłacone w kosztach nieruchomości” – twierdzi Jonas Berg, doradca majątkowy i inwestycyjny w B2 CAPITAL. Zaleca on, aby jeśli znajdziesz dom w dobrej cenie, negocjować finansowanie już teraz, ponieważ obecnie można uzyskać bardzo konkurencyjne warunki.

Rynek kredytów hipotecznych zostaje reaktywowany

Jak wynika z danych zebranych przez Bank Hiszpanii (Banco de España), rynek kredytów hipotecznych został reaktywowany w 2024 r. po spowolnieniu zarejestrowanym w 2023 r. w kontekście rosnących stóp procentowych. W okresie styczeń–sierpień banki udzieliły kredytów na zakup mieszkań na łączną kwotę 41 658 mln euro, co oznacza wzrost o 12,4% w porównaniu z 37 067 mln euro udzielonymi w tym samym okresie 2023 r.

W wartościach bezwzględnych dane dotyczące hipotek za okres styczeń–sierpień były o 6,8% niższe niż w 2022 r., kiedy zanotowano 44 721 mln euro. Jeśli nie uwzględnić tego roku, przyznana kwota jest najwyższa od 2010 r. Według danych za sierpień banki przyznały 3 667 mln euro, o 44,9% mniej niż w lipcu, co jest tradycyjne, gdyż jest to najbardziej wakacyjny miesiąc lata. W porównaniu do sierpnia 2023 r. wzrost wyniósł 1%.

Sprawdź Oferty Kredytów Hipotecznych dla Nierezydentów w Hiszpanii

Otrzymaj wstępne zatwierdzenie już w ciągu 48 godzin. Skontaktuj się z nami poprzez poniższy formularz, a nasi specjaliści pomogą Ci przejść przez cały proces krok po kroku!

Skontaktuj się z nami