Co najbarziej wpływa na cenę ubezpieczenia samochodu w Hiszpanii? Ekspert odpowiada

(Foto: Kampus Production)

Najczęstszym błędem popełnianym przez kierowców jest kierowanie się wyłącznie ceną przy zakupie polisy ubezpieczeniowej. Eksperci podkreślają jednak, że o wysokości składki decyduje znacznie więcej czynników – od historii bezszkodowej jazdy i wartości pojazdu po nowoczesne systemy bezpieczeństwa oraz zakres ochrony. Sprawdzamy, co naprawdę wpływa na cenę ubezpieczenia samochodu w Hiszpanii i jak uniknąć kosztownych błędów.

Zakup samochodu w Hiszpanii wiąże się z koniecznością wykupienia obowiązkowego ubezpieczenia komunikacyjnego, czyli Seguro de Coche, Seguro de Auto. Dla wielu kierowców – zarówno Hiszpanów, jak i mieszkających na Półwyspie Iberyjskim Polaków – wybór odpowiedniej polisy nie jest łatwy. Różnice w cenach potrafią być ogromne, a dwie niemal identyczne oferty mogą różnić się nawet o kilkaset euro rocznie.

Przeczytaj także: Jakie wymogi musisz spełniać, aby ubezpieczyć samochód w Hiszpanii?

Dlaczego tak się dzieje? Co wpływa na wysokość składki? Czy samochód elektryczny rzeczywiście kosztuje więcej w ubezpieczeniu? Kiedy warto wybrać Seguro a Todo Riesgo (pełne AC), a kiedy wystarczy Seguro a Terceros, czyli obowiązkowe OC?

Na te i wiele innych pytań odpowiada Lucas Segovia, autoryzowany doradca ds. ubezpieczeń prywatnych i komercyjnych w B2 CAPITAL, który od lat pomaga klientom w wyborze odpowiedniej ochrony ubezpieczeniowej.

Historia kierowcy nadal ma największe znaczenie

Choć wielu kierowców zakłada, że o cenie polisy decyduje przede wszystkim marka samochodu, rzeczywistość wygląda inaczej. Najważniejszym czynnikiem pozostaje historia ubezpieczeniowa właściciela pojazdu.

Osoby, które od wielu lat nie powodowały kolizji ani nie zgłaszały szkód, są oceniane przez ubezpieczycieli jako mniej ryzykowni klienci. Efektem są korzystniejsze warunki i niższe składki.

W Hiszpanii, podobnie jak w wielu innych krajach Europy, bezszkodowa jazda przekłada się na Bonificación, czyli zniżki za bezpieczne prowadzenie pojazdu. Nie oznacza to jednak, że cena polisy nigdy nie wzrośnie. Firmy ubezpieczeniowe biorą pod uwagę również koszty napraw, inflację oraz własną politykę cenową.

Nowoczesne technologie mogą obniżyć cenę ubezpieczenia

Jeszcze kilka lat temu panowało przekonanie, że samochody wyposażone w zaawansowaną elektronikę są droższe w ubezpieczeniu, ponieważ ich naprawa kosztuje więcej.

Dziś sytuacja wygląda inaczej.

Nowoczesne systemy bezpieczeństwa, takie jak automatyczne hamowanie awaryjne, system utrzymania pasa ruchu, czujniki martwego pola czy adaptacyjny tempomat, znacząco zmniejszają ryzyko wypadku.

Przeczytaj także: Tanie okazuje się też dobre, gdy w Hiszpanii chodzi o zdrowie

Z punktu widzenia ubezpieczyciela oznacza to mniejsze prawdopodobieństwo wypłaty odszkodowania. Dlatego coraz więcej firm premiuje właścicieli pojazdów wyposażonych w takie rozwiązania niższymi składkami.

Największy błąd? Kierowanie się wyłącznie ceną

To właśnie ten błąd eksperci wskazują najczęściej.

Wielu kierowców porównuje wyłącznie wysokość składki i wybiera najtańszą ofertę, nie analizując zapisów umowy.

Tymczasem dwie polisy kosztujące niemal tyle samo mogą zapewniać zupełnie inny poziom ochrony.

Różnice mogą dotyczyć między innymi:

• zakresu coberturas (ochrony),
• samochodu zastępczego,
• pomocy drogowej (asistencia en carretera),
• ochrony szyb,
• ochrony prawnej,
• assistance poza Hiszpanią,
• udziału własnego (franquicia),
• wyłączeń odpowiedzialności.

Jak podkreśla ekspert, ubezpieczenie samochodu nie jest zwykłym produktem kupowanym wyłącznie na podstawie ceny. To zabezpieczenie, które w przypadku poważnego wypadku może uchronić właściciela pojazdu przed bardzo wysokimi kosztami.

Przeczytaj także: Prywatne ubezpieczenia w Hiszpanii – które są obowiązkowe, a które warto mieć

Zawsze czytaj wyłączenia odpowiedzialności

Większość klientów zwraca uwagę na wysokość składki i sumy ubezpieczenia.

Znacznie mniej osób czyta sekcję dotyczącą wyłączeń odpowiedzialności.

To właśnie tam znajdują się informacje o sytuacjach, w których ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania.

Eksperci podkreślają, że znajomość tych zapisów pozwala uniknąć wielu rozczarowań podczas zgłaszania szkody (parte) i późniejszej likwidacji siniestro, czyli szkody komunikacyjnej.

Kiedy warto zrezygnować z pełnego AC?

Nie istnieje jedna odpowiedź odpowiednia dla wszystkich kierowców.

Jeżeli samochód jest nowy, zazwyczaj najlepszym rozwiązaniem pozostaje Seguro a Todo Riesgo bez udziału własnego. Przez pierwsze dwa lata pojazd zachowuje najwyższą wartość, dlatego pełna ochrona daje największe poczucie bezpieczeństwa.

Między drugim a piątym rokiem użytkowania wielu kierowców decyduje się na polisę z franquicia, czyli udziałem własnym. Takie rozwiązanie pozwala znacząco obniżyć składkę, jednak oznacza, że część kosztów naprawy właściciel pokrywa sam.

W przypadku starszych samochodów decyzja zależy przede wszystkim od ich wartości rynkowej i sposobu użytkowania. Dla jednych kierowców pełne AC nadal będzie opłacalne, inni ograniczą się do podstawowego Seguro a Terceros.

Czym właściwie jest „Franquicia”?

To jedno z najczęściej zadawanych pytań przez osoby kupujące ubezpieczenie w Hiszpanii.

Franquicia oznacza udział własny kierowcy w kosztach naprawy.

Jeżeli naprawa kosztuje 1 500 euro, a udział własny wynosi 300 euro, właściciel pojazdu pokrywa pierwsze 300 euro, natomiast pozostałą część finansuje ubezpieczyciel.

Im wyższa franquicia, tym zazwyczaj niższa roczna składka.

Dla wielu kierowców jest to dobry sposób na ograniczenie kosztów ubezpieczenia, szczególnie gdy samochód jest już kilkuletni.

Przeczytaj także: Oto najlepiej sprzedające się samochody w Hiszpanii

Co się stanie, gdy sprawca nie ma ubezpieczenia?

To sytuacja, która budzi wiele obaw.

Na szczęście hiszpański system chroni osoby poszkodowane.

Jeżeli sprawca nie posiada obowiązkowego OC, odszkodowanie wypłaca Consorcio de Compensación de Seguros, czyli państwowy fundusz gwarancyjny.

Dopiero później fundusz dochodzi zwrotu wypłaconych pieniędzy od nieubezpieczonego kierowcy.

Dzięki temu osoba poszkodowana nie zostaje bez pomocy finansowej tylko dlatego, że sprawca złamał przepisy.

Czy ktoś z rodziny może prowadzić Twój samochód?

To pytanie zadaje sobie wielu właścicieli samochodów w Hiszpanii, zwłaszcza gdy z jednego pojazdu korzysta cała rodzina.

Dobra wiadomość jest taka, że jednorazowe użyczenie samochodu partnerowi, rodzeństwu czy znajomemu nie powoduje automatycznej utraty ochrony ubezpieczeniowej. Nie oznacza to jednak, że można całkowicie pominąć tę kwestię przy zawieraniu umowy.

Towarzystwa ubezpieczeniowe wyliczają składkę na podstawie profilu głównego kierowcy. Jeżeli z samochodu regularnie korzysta osoba młodsza lub mniej doświadczona niż zadeklarowano w polisie (póliza), firma może uznać, że rzeczywiste ryzyko było wyższe niż zgłoszone podczas zawierania umowy.

Przeczytaj także: Strategia zamiast samej polisy: Jak B2 CAPITAL redefiniuje rynek ubezpieczeń w Hiszpanii?

W praktyce może to oznaczać obniżenie wypłacanego odszkodowania lub zastosowanie tzw. zasady proporcjonalności. Dlatego warto od początku uczciwie wskazać, kto będzie głównym kierowcą, a kto będzie korzystał z auta jedynie okazjonalnie.

Grad, ulewy i powodzie. Czy każda szkoda zostanie pokryta?

Hiszpania coraz częściej doświadcza gwałtownych zjawisk pogodowych. Ulewne deszcze, gradobicia czy burze powodują tysiące szkód w samochodach każdego roku.

Wielu kierowców zakłada, że każda szkoda spowodowana pogodą zostanie automatycznie pokryta z ubezpieczenia. To jeden z najczęściej powtarzanych mitów.

W przypadku nadzwyczajnych katastrof naturalnych, takich jak powodzie wywołane zjawiskami podobnymi do burzy DANA, odpowiedzialność często przejmuje Consorcio de Compensación de Seguros.

Nie oznacza to jednak, że każda szkoda spowodowana gradem lub intensywnym deszczem zostanie automatycznie naprawiona na koszt ubezpieczyciela. Wiele zależy od wykupionych coberturas, czyli zakresu ochrony. Dlatego przed podpisaniem umowy warto dokładnie sprawdzić, czy polisa obejmuje szkody atmosferyczne oraz akty wandalizmu.

Telefon, laptop czy aparat fotograficzny. Czy ubezpieczenie je ochroni?

To jedno z największych zaskoczeń dla kierowców.

Ktoś wybija szybę, kradnie plecak z laptopem, telefon lub aparat fotograficzny. Wielu właścicieli samochodów jest przekonanych, że skoro wykupili pełne ubezpieczenie, otrzymają odszkodowanie.

Najczęściej tak się jednak nie dzieje.

Standardowe Seguro de Coche chroni przede wszystkim sam pojazd i jego wyposażenie. Przedmioty osobiste pozostawione w środku zazwyczaj nie są objęte ochroną.

Przeczytaj także: Dotacje na zakup samochodów hybrydowych i elektrycznych w Hiszpanii

Jeżeli często przewozimy drogi sprzęt elektroniczny, warto zapytać doradcę o dodatkowe rozszerzenia ochrony lub osobne ubezpieczenie bagażu.

Jazda pod wpływem alkoholu nie pozbawia ochrony poszkodowanego

Kolejnym często powtarzanym pytaniem jest odpowiedzialność ubezpieczyciela w przypadku kierowcy prowadzącego pod wpływem alkoholu lub narkotyków.

Hiszpańskie przepisy chronią przede wszystkim osoby poszkodowane.

Oznacza to, że nawet jeśli sprawca był nietrzeźwy, firma ubezpieczeniowa wypłaci należne odszkodowanie ofiarom wypadku.

Nie oznacza to jednak, że pijany kierowca uniknie odpowiedzialności. Ubezpieczyciel może później skorzystać z prawa regresu i zażądać zwrotu wypłaconych pieniędzy od sprawcy.

Samochody elektryczne nie zawsze są droższe w ubezpieczeniu

Rosnąca popularność elektromobilności sprawia, że coraz więcej osób zastanawia się, czy samochód elektryczny oznacza wyższą składkę.

Odpowiedź brzmi: niekoniecznie.

Prawdą jest, że naprawy takich pojazdów bywają kosztowniejsze. Z drugiej strony auta elektryczne wyposażone są zazwyczaj w bardziej zaawansowane systemy bezpieczeństwa, a statystyki pokazują, że ich właściciele jeżdżą spokojniej.

Dlatego w wielu przypadkach składka za samochód elektryczny może być porównywalna, a nawet niższa od kosztu ubezpieczenia podobnego auta spalinowego.

Warto natomiast upewnić się, że polisa obejmuje elementy charakterystyczne dla elektromobilności, takie jak kabel do ładowania czy odpowiednią Asistencia en Carretera w przypadku rozładowania akumulatora.

Przeczytaj także: Apartamenty w Hiszpanii stają się cennym aktywem dla ubezpieczycieli

Kobiety i mężczyźni płacą dziś tyle samo

Jeszcze kilkanaście lat temu płeć mogła mieć wpływ na wysokość składki.

Obecnie obowiązujące przepisy w Unii Europejskiej nie pozwalają firmom ubezpieczeniowym różnicować cen wyłącznie ze względu na płeć kierowcy.

Dziś liczą się przede wszystkim doświadczenie, historia szkód oraz profil ryzyka, a nie to, czy właścicielem samochodu jest kobieta czy mężczyzna.

Młodzi kierowcy powinni być wpisani do polisy

Rodzice często zastanawiają się, czy po zdaniu egzaminu na prawo jazdy przez dziecko należy zgłosić je do ubezpieczyciela.

Eksperci odpowiadają jednoznacznie – Tak!

Jeżeli młody kierowca będzie regularnie korzystał z samochodu, powinien zostać wpisany do polisy. Ukrywanie tej informacji może prowadzić do problemów przy likwidacji szkody, a nawet obniżenia odszkodowania.

Jak płacić mniej za ubezpieczenie samochodu w Hiszpanii?

Nie istnieje jeden prosty sposób na najtańszą polisę.

Eksperci wskazują jednak kilka zasad, które pomagają ograniczyć koszt Seguro de Coche.

• Dbaj o bezszkodową historię jazdy.
• Wybieraj zakres ochrony dopasowany do wieku samochodu.
• Rozważ polisę z Franquicia, jeśli samochód ma kilka lat.
• Zawsze zgłaszaj wszystkich regularnych kierowców.
• Nie porównuj wyłącznie ceny – analizuj także Coberturas.
• Dokładnie czytaj wyłączenia odpowiedzialności.
• Korzystaj z pomocy profesjonalnego doradcy ubezpieczeniowego przed podpisaniem polisy.

Słowniczek kierowcy w Hiszpanii

Hiszpański termin	Znaczenie
Seguro de Coche	Ubezpieczenie samochodu
Agente de Seguros	Agent ubezpieczeniowy
Corredor de Seguros	Broker ubezpieczeniowy
Seguro a Todo Riesgo	Pełne AC
Seguro a Terceros	Obowiązkowe OC
Franquicia	Udział własny
Póliza	Polisa
Coberturas	Zakres ochrony
Siniestro	Szkoda komunikacyjna
Parte	Zgłoszenie szkody
Perito	Rzeczoznawca ubezpieczeniowy
Asistencia en Carretera	Pomoc drogowa
Bonificación	Zniżka za bezszkodową jazdę

Wskazówka eksperta

Przed podpisaniem póliza zawsze sprawdź zakres ochrony (Coberturas), udział własny (Franquicia) oraz wyłączenia odpowiedzialności. Najtańsze Seguro de Coche nie zawsze oznacza najlepszą ochronę.

Seguro de Coche - Seguro de Auto

Ubezpieczenie Samochodu
w Hiszpanii

Seguro a Terceros • Terceros Ampliado • Todo Riesgo

Porównujemy oferty wielu towarzystw ubezpieczeniowych i pomagamy dobrać polisę dopasowaną do Twoich potrzeb – dla samochodów prywatnych, firmowych oraz elektrycznych.

► BEZPŁATNA WYCENA ONLINE ◄

✓ Polski doradca w Hiszpanii
✓ Samochody prywatne i firmowe
✓ OC • AC • Assistance • NNW
✓ Hiszpania • Baleary • Wyspy Kanaryjskie