Apartamenty w Hiszpanii stają się cennym aktywem dla ubezpieczycieli

(Gotta Be Worth It/PEXELS)

Rosnący rynek nieruchomości w Hiszpanii napędza rozwój sektora polis mieszkaniowych i wspólnotowych, a także komercyjnych produktów ubezpieczeniowych związanych z działalnością w branży najmu.

Hiszpański rynek nieruchomości przeżywa kolejny okres wzrostu, a jego beneficjentami są nie tylko deweloperzy i inwestorzy, lecz także ubezpieczyciele. Wraz z rosnącą wartością mieszkań i domów, rośnie znaczenie polis takich jak Seguro de Hogar (ubezpieczenie domu) czy Seguro de Comunidad (ubezpieczenie wspólnoty mieszkaniowej).

Przeczytaj także: Ubezpieczenie domów na wynajem wakacyjny w Hiszpanii (VUT) — praktyczny przewodnik 2025

Według danych UNESPA, organizacji zrzeszającej hiszpańskich ubezpieczycieli, składki z tytułu ubezpieczeń majątkowych wzrosły w pierwszej połowie 2025 roku o 7,2%, osiągając 2,8 mld euro. Choć prawo nie nakłada obowiązku posiadania ubezpieczenia domu, polisa jest wymagana w przypadku zakupu nieruchomości z kredytem hipotecznym (Hipoteca). W praktyce coraz więcej właścicieli decyduje się na dobrowolną ochronę, uznając ją za niezbędny element zarządzania majątkiem.

Nieubezpieczone pięć milionów nieruchomości

Z danych wynika, że 21,6 mln nieruchomości w Hiszpanii jest objętych ubezpieczeniem, przy łącznej liczbie ok. 26,6 mln domów i mieszkań. Oznacza to, że blisko pięć milionów pozostaje bez ochrony. To ogromny potencjał rozwoju – zwłaszcza w regionach wiejskich i słabo zaludnionych, gdzie penetracja rynku polis mieszkaniowych jest wciąż niska.

Ubezpieczyciele coraz częściej oferują pakiety obejmujące nie tylko Seguro de Hogar, ale też ochronę czynszów (Seguro de Impago del Alquiler), naprawy i assistance domowe, a także ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (Responsabilidad Civil).

Przeczytaj także: Hiszpania wprowadziła obowiązkowy rejestr wynajmu krótkoterminowego

W 2024 roku ubezpieczyciele wypłacili łącznie 562 mln euro odszkodowań za szkody spowodowane czynnikami atmosferycznymi, takimi jak wiatr, ulewy czy śnieg. Dwie trzecie wszystkich incydentów dotyczyło nieruchomości mieszkalnych (481 294 przypadki), a średni koszt szkody wyniósł 535 euro. Dla wspólnot mieszkaniowych (comunidades de propietarios) kwota ta była niższa – 409 euro.

Starzejący się zasób mieszkaniowy: wyzwanie i szansa

Hiszpania posiada jeden z najstarszych zasobów mieszkaniowych w Europie – wiele budynków powstało w latach 50. i 60. XX wieku. Choć dostępne są fundusze europejskie wspierające renowację, proces modernizacji jest powolny.

„Ubezpieczyciele coraz precyzyjniej oceniają ryzyko na podstawie wieku, stanu technicznego oraz jakości inwestycji modernizacyjnych. Wszystko to wpływa na wysokość składki i ryzyko szkód” – komentuje w rozmowie z portalem ubezpieczenia.es, ekspert branżowy z Madrytu.

Przeczytaj także: Rząd Hiszpanii dopłaci 30 tys. € do najmu nieruchomości z prawem wykupu

Różnice w cenach między nowymi a starymi budynkami sięgają już kilkunastu procent. W efekcie właściciele coraz częściej traktują remonty nie tylko jako poprawę komfortu, lecz także sposób na obniżenie kosztów polisy.

Demografia i klimat: dwa megatrendy kształtujące rynek

Hiszpania mierzy się ze starzeniem społeczeństwa, co w dłuższej perspektywie wpływa na strukturę popytu i modele finansowania emerytalnego. Coraz częściej mówi się o wykorzystaniu nieruchomości jako aktywa wspierającego dochody seniorów poprzez rozwiązania takie jak hipoteca inversa (odwrócona hipoteka).

Równocześnie branża zmaga się z rosnącą liczbą szkód wynikających ze zjawisk pogodowych – Riesgos Climáticos. Ubezpieczyciele obserwują, że ekstremalne zjawiska pogodowe, wcześniej ograniczone do pojedynczych regionów, pojawiają się dziś w całym kraju – od Katalonii po Andaluzję.

„Zmienność klimatu wymusza modyfikację naszych modeli predykcyjnych. Sztuczna inteligencja pomaga nam przewidywać ryzyko, ale generuje też nowe zagrożenia, jak np. fałszywe obrazy szkód tworzone przez klientów” – przyznaje przedstawiciel jednej z największych firm ubezpieczeniowych.

Przeczytaj także: Ile kosztuje średnio ubezpieczenie domu lub mieszkania w Hiszpanii?

Ubezpieczenia dla wynajmujących: nowe źródło wzrostu

Coraz większym zainteresowaniem ciesza się Seguro de Impago del Alquiler – ubezpieczenie od niewypłacalności najemców. Produkt ten był wcześniej adresowany głównie do dużych właścicieli portfeli nieruchomości, dziś jednak zyskuje popularność także wśród prywatnych wynajmujących.

„Widzimy wzrost liczby polis wśród osób wynajmujących krótkoterminowo – studentów, pracowników zdalnych czy osób szukających elastycznych umów najmu. Rynek się zmienia, a my dostosowujemy się do nowych form zamieszkania” – mówi przedstawiciel jednej z firm.

Nowe modele najmu – krótsze, bardziej mobilne i cyfrowe – zmieniają sposób postrzegania ubezpieczenia. Polisy stają się częścią większego ekosystemu bezpieczeństwa najemcy i właściciela.

Nielegalne zajęcia nieruchomości (tzw. Okupas) – niskie, ale rosnące ryzyko

Jednym z tematów regularnie analizowanych przez branżę jest nielegalne zajęcie nieruchomości (tzw. Okupas). Choć zjawisko to dotyczy jedynie 0,06% wszystkich domów, jego wzrost budzi zaniepokojenie ubezpieczycieli i właścicieli.

Przeczytaj także: Jak sprawdzić, czy zmarły krewny w Hiszpanii miał polisę na życie?

Z danych Ministerio del Interior wynika, że w 2024 r. liczba zgłoszonych przypadków wzrosła do 16 426, co oznacza 11% więcej niż w 2020 r., a liczba prawomocnych wyroków za włamanie i nielegalne zajęcie osiągnęła 218.

W reakcji na te dane firmy ubezpieczeniowe wprowadzają wyspecjalizowane produkty, takie jak Seguro Anti-Okupas, obejmujące ochronę prawną, interwencję techniczną i wsparcie w odzyskaniu nieruchomości.

Nowa fala zysków i innowacji

Sektor ubezpieczeń mieszkaniowych w Hiszpanii stoi u progu nowej fazy wzrostu. Połączenie rosnącej wartości nieruchomości, postępu technologicznego, zmian demograficznych i nowych zagrożeń środowiskowych czyni z tej branży jeden z najbardziej innowacyjnych segmentów rynku finansowego.

Przeczytaj także: Jak ubezpieczyć dom lub mieszkanie w Hiszpanii? – Poradnik Eksperta

Firmy, które potrafią połączyć analizę danych, technologie predykcyjne i wiedzę lokalną, będą w stanie uczynić z hiszpańskich apartamentów nie tylko bezpieczne schronienie dla właścicieli, ale również stabilny i zyskowny filar portfela inwestycyjnego ubezpieczycieli.